壽險是最回歸保險本質的產品。一個家庭經濟支柱,上有老下有下,這時候要是不在了,不僅不能給家庭帶來收入,而且把債務都留給了家庭。
壽險就是為了解決這個問題而生,壽險為的是哪怕有一天人沒了,也能把未來該賺的錢留下來,作為遺產為家庭繼續做貢獻。
為什么需要壽險?
隨著年齡的增長,我們逐漸成為家人的依靠,家中的頂梁柱,誰都希望這一生平平安安,歲月靜好。但也不由得擔心一旦出了點什么事,穩固的家庭就會面臨崩塌。
活在世上,疾病和意外無處不在。不怕一萬就怕萬一,萬一發生不幸,壽險的理賠金可以替我們繼續照顧家人。
不僅可以償還房貸、車貸,為家人減少負擔,而且能讓另一半不用每日為生計發愁,子女教育不受影響、父母也能老有所依。
壽險保什么?
身故責任:
賠付方式:給付型,即一次性賠付,可疊加賠付,多買多賠。
這是壽險最重要的保障,如購買100萬保額,遭遇身故后即可獲賠100萬。
全殘責任:
(部分產品沒有全殘責任,要注意看產品的保障內容)
能不能達到全殘的賠付標準,不取決于個人主觀上對全殘的理解,而是看所購買的保險合同中對“全殘”如何定義。
壽險的分類?
根據保障期限的長短,我們一般將壽險分為兩類,定期壽險和終身壽險
它們除了在保障期限上有所區別外,保障性質、保障責任、功能意義都存在很大區別。
定期壽險:
保費便宜,杠桿高,保障靈活,有10/15/20年/至50/60歲等約定年齡可選擇。
在保險合同約定的期間內,如果被保險人死亡或全殘,則保險公司按照約定的保險金額給付保險金;
終身壽險:
大部分的終身壽險保障責任只含身故,不包括殘疾;最大的優點在于保障期限是終身。
保險公司對被保險人要終身承擔保險責任,直至保險人死亡。由于保險期限長,因此保費相較定期壽險高,一般用于儲蓄理財、財富傳承。
特點 | 定期壽險 | 終身壽險 |
保障性質 | 只保障一段時間 | 保障至終身 |
功能意義 | 低保費、高保障、靈活度高 | 身價保障、財富傳承、儲蓄理財 |
選購要點 | 產品費率 | 產品費率/高保障/附加服務 |
適用人群 | 工薪家庭 | 高凈值人群 |
壽險怎么買?
保額的選擇
壽險的本質是為了避免家庭支柱不幸驟然離世,造成家庭收入大幅減少、債務無法償還、還需要支付后事費用等問題。所以,保額的選擇至關重要。
家庭壽險總保額=家庭還貸支出+孩子長大成人的支出+父母贍養支出
再按照夫妻兩人年收入比例分別配置兩人的壽險保額
設置壽險受益人分配計劃
保障期限的選擇
一般來說,對于壽險的需求會根據人生階段先升后降
1.20-30歲,家庭組成期:沒貸款壓力,沒有養育負擔,對壽險需求較低
2.30-60歲,家庭成長期:身上背負著房車貸款、孩子養育、父母贍養等費用壓力,正值事業打拼沖刺階段,對壽險需求極高。
3.60歲以后:退休后,一般債務已還清,子女獨立成年,這時身上的負擔大大減少,對于壽險的需求降低到較低的水平。
所以,對于大部分人來說,用定期壽險保障工作到退休期間即可。不僅保費便宜、杠桿高,而且保障靈活,在關鍵時期能為自己規避高風險。
而終身壽險主要滿足高凈值家庭的財產傳承需求。
保障責任的選擇
壽險保的是疾病及意外身故,顧名思義身故了才會賠。
因此在挑選時,要重點看不賠的情況,即壽險產品的免責條款。
一般來說,免責條款越少越好。
其次,目前市面上的壽險產品除了保障身故外,部分加入了全殘保障。
即在符合全殘條款的情況下,也能獲得保額的賠付,讓保障更加充分。
建議大家在挑選壽險產品時,優先選擇免責條款少、含全殘責任的產品。
平安精選壽險產品