開學啦,千萬記得給孩子買保險,因為......

快樂的時光總是短暫，轉眼間，各地中小學生的暑假生活要結束了，家長也開始為注冊報到、入學證件準備、學習生活用品購買而忙碌，同時，為了更全面的保障孩子的人身安全，很多家長將目光鎖定在了——保險。

為什么要給孩子買保險，原因大致為：

1.學校不再代買學平險

學平險，是專門為在校學生設計的一種保險，涵蓋學生身故、傷殘、意外醫療費用補償及疾病類醫療費用補償等責任。雖本質是商業保險，卻帶有公益性質，甚至可認為這是學生可買到的最劃算的險種。

目前，市場上的學平險均為一年期產品，保費依據險種搭配的不同為30—100元/年，家長可以根據孩子的保障需求度身選擇。以一款50元的學平險套餐來說，包括8萬元意外身故保險金、3萬元疾病身故保險金、10萬元意外殘疾或燒傷保險金、2千元意外門診醫療保險金和1萬元意外住院醫療保險金，幾乎涵蓋了孩子意外傷害類的全部需求。

早年，學平險多由學校統一購買?？勺?015年，教育部等5部委聯合規定“嚴禁各級各類學校代收商業保險費，不得允許保險公司進校設點推銷、銷售商業保險”后，現在的學平險多由家長自愿投保。

2.意外防不勝防，重疾發病率攀升

數據顯示，中國每年有7.1萬兒童死于跌落、中毒、溺水、交通事故等意外傷害，意外死亡占兒童總死亡率的26.1%。即每天有近150名兒童因傷害而死亡，為中國0-14歲兒童的首位死亡原因。此外，意外傷害也是兒童致殘的主因，我國每年有上千萬兒童因意外事故而受傷或致殘。

國際兒童腫瘤學會調查顯示，每3分鐘就有1名兒童死于癌癥。惡性腫瘤已成意外創傷外，造成兒童死亡的第二大原因。在我國，兒童腫瘤的發病率近十年每年都以2.8%的速度在增加，每年新增惡性腫瘤患兒達到3-4萬人。

這就要求有一定經濟條件的家庭，一定要在學平險的基礎上適額補充意外險、重疾險等其他商業保險。

1、學平險是基礎，商業險是補充

學平險的優勢在于保費便宜，保障范圍全面，但在意外醫療等方面保障的金額比較低，而且必須滿足社保報銷條件，即自費藥或一些自費項目的治療都不能理賠。一旦發生重大意外、重病、特病等，如果家長希望孩子盡快痊愈少受點苦，選擇一些進口藥、特殊藥、先進的診療技術等，都是無法獲得理賠的。

2、保障第一，教育金第二

兒童成長階段，首先應應對意外和疾病帶來的風險，投保順序應以意外、重疾、醫療為先，其次考慮教育金及其他理財型產品。

以少兒重疾險為例，該險種屬于“一經確診，即可賠付”的給付型保險，對于疾病種類的限制較寬，也無需憑就醫發票報銷，資金使用上比較靈活。

保險專家建議：“大多數學生家庭可選擇作為主險單獨投保的消費型重疾險產品，這類產品保障責任清晰明了，保費也相當低廉，一年10萬元保額，費用支出大概在150-800元，較為經濟實惠。如家庭經濟預算較為寬裕，則可選擇較為綜合的少兒重疾保障計劃，這類產品多以一款兩全保險附加少兒重疾險的形式出現，突出對少兒的重疾保障，但同時也提供了生存金給付、滿期金給付、身故或殘疾保障等保險利益。這類綜合保障計劃的年繳保費通常需兩千元以上，其好處在于保障期往往比較長，可以持續保障孩子至成年。”

3、投保一定要了解保障范圍

家長在為孩子購買保險時，一定要注意看清楚保障范圍！以意外險為例，不要認為只要買了意外險，孩子發生了意外就都有保障。例如：不小心燙傷了，自認為可獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但根據保險公司的相關條款，燙傷必須要達到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據傷殘的等級支付保險金。也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險條款中的“免責條款”。

根據各家保險公司的相關條款，目前少兒意外險的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險種名稱上卻有可能都稱為意外保險。這一點投保人在投保前就應該看清條款后再決定。

4、不同年齡，投保各有側重

幼兒園（0—6歲）：理賠數據顯示，在年齡為0至18歲的人群理賠案件中，意外醫療費用補償和疾病醫療費用補償類的理賠占比超過70%。而0至6歲兒童因疾病發生理賠的比例最高，理賠原因中，呼吸道的支氣管炎和肺炎的占比居高，平均每次的理賠金額在900元左右。因此，這個階段的兒童，即幼兒園階段的孩子投保，可側重重疾和疾病住院保障需要。

小學生(7-13歲)：小學生抵抗力會比幼兒園的孩子要高一些，但此年齡的求知欲和好奇心最強、活潑好動。到了新環境以后，發生意外傷害的幾率變高。因此，這類新生的保險產品應該以意外傷害險為主。值得注意的是，國家規定，兒童意外的理賠最高額為10萬元，因此，家長切記不要重復購買此類保險產品。

中學生(13-19歲)：中學生包括初中和高中兩種情況，但由于孩子身體發生變化并不太大，因此可以用相同方法購買保險。這個時候，孩子發生意外和健康疾病的幾率開始變小，家長更應該注意開始為他們累積教育基金，購買補償型的教育險是最佳選擇。

大學生(19-23歲)：大學生已經完全成長為大人，家長可以考慮為他們購買一些返還時間間隔短的分紅產品，提前為他們攢下一筆生活資金，等到大學畢業或者想出國深造時就可以用保險金來幫忙緩解一定的經濟壓力。

5、先大人后孩子

父母是孩子最大的"保險"！只要父母健康并且有穩定的收入能力，就可從方方面面照顧到孩子的現在與未來?？梢坏└改赴l生風險，影響的不僅僅是孩子的教育，而是整個家庭的經濟生活，甚至使家庭陷入低谷。所以，在給孩子做規劃之前，父母應當首先從家庭的實際情況出發，轉移家庭的人身、財產風險，經濟支柱尤為重要。

值得一提的是，給未成年人投保，家長需注意是否有“保費豁免”條款。因為孩子還沒有經濟收入，一旦家庭支柱出現問題，保費支出很可能斷檔，而如果有“保費豁免”，不用再交保費，也能正常讓孩子享受應有的保障。

常見的豁免保費有“重大疾病保費豁免”、“身故/全殘保費豁免”，相當于是給少兒險上的安全鎖。教育金具備保費豁免條款，繳費期間若家長發生意外或者罹患重疾失去繳費能力，保險合同依然有效，孩子上學所需的花費仍能得到保障。