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        什么是醫療險?醫療險保什么?如何挑選醫療險?

        閱讀量:3k


        宣傳保險,從點滴做起。為此小安總結了“醫療險”險種介紹,有助于廣大社會公眾更加了解保險,學會運用保險保障美好生活。


        什么是醫療險?


        醫療保險全稱醫療費用保險,是指以合同約定的醫療行為發生給付保險金條件,為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險。


        醫療費用一般包括醫生的門診費、藥費、住院費、護理費、醫院雜費、手術費用及各種檢查費用等。


        1. 為什么需要醫療險?


        醫療險是指針對醫療費用支出,可憑借費用清單,得到保險公司的報銷補充。

        或許有人會問,國家醫保也能報銷醫療費,為什么仍需醫療險?


        因為醫保的報銷仍有限,醫保規定起付線內、超過封頂線以及自費內容都得由個人承擔,另外也規定了報銷比例,可報銷的部分也需由個人自付一部分。當生病住院時,醫保只能保一部分的醫療費,個人仍需掏錢。


        為了更好地規避疾病風險,可以將醫療險視作國家醫保的有力補充,讓生病住院少花錢、甚至不花錢。且百萬醫療險具有保費便宜、保額高、保障范圍廣的優點,是大家居家必備之良品。


        2. 醫療險保什么?


        百萬醫療險針對的是住院產生的醫療費用,主要包含以下五個方面的費用——

        • 住院醫療

        住院期間產生的必需且合理的住院醫療費用

        • 特殊門診

        如腎透析,癌癥治療中的化療、放療、內分泌療法,器官移植后的排異治療等花銷較大的特殊門診費用

        • 門診手術

        門診實施的手術醫療

        • 住院前后門急診

        住院前及住院后(含出院)的一段時間內的門急診醫療費用

        • 其他增值服務

        除了報銷醫療費用外,還有如住院津貼、外購藥報銷、就醫綠色通道、國際二診、質子重離子治療等實用的增值服務,屬于錦上添花,有當然最好不過。


        3. 醫療險的分類?


        根據保障期限,可分為一年期醫療險和長期醫療險


        • 一年期醫療險

        交一年保一年,價格便宜,但續保不穩定

        • 長期醫療險

        保障期間內保證續保,保障更穩定


        根據適用人群及使用場景,醫療險還可以再細分為


        • 高端醫療險

        可報銷港澳臺、日本或美國地區的醫療費用,就醫醫院不受限制;

        • 防癌醫療險

        專門保障癌癥的住院治療費用

        • 其他特殊病專屬醫療險

        如糖尿病專屬醫療險等


        根據保障范圍及理賠條件,醫療險通常分為兩大類


        • 門診險或普通住院醫療

        免賠額低,一般100元左右,容易報銷;但額度也低,從5千到5萬不等

        • 百萬醫療險

        保額高,一頓飯錢即可換來幾百萬保額;但免賠額較高,一般是1萬,報銷門檻高。


        4. 如何挑選醫療險?



        • 看保障范圍


        (1)保障類別

        如前面所說,百萬醫療險包含了四個方面的醫療費:住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前后門急診。但有的產品可能偷工減料,只保其中1-2項,所以大家在挑選百萬醫療險時,要仔細看下保障是否全面。

        (2)社保范圍

        看是僅限社保范圍還是不限社保范圍,不限為好

        (3)覆蓋醫院

        指定就醫場所是否有限制,大多數百萬醫療險要求醫院多為二級及以上公立醫院普通部;

        (4)單項限額

        有的百萬醫療險會給一些昂貴的醫療項目設置報銷上限,例如癌癥的放化療每年限額10萬元等。

         

        • 看報銷條件


        百萬醫療險是報銷型賠付,即實報實銷,不能疊加賠付,建議買一份即可;

        賠付金額=(醫療總金額-醫保報銷-免賠額)*報銷比例

        (1)免賠金額

        免賠額是指保險公司不負責賠償、需自行承擔的額度,市面上的百萬醫療險基本都有1萬的免賠額。

        這個免賠額是為了控制賠付成本,避免產品賠穿了,一旦產品虧本,就增加了停售可能,反而對續保不利。免賠額的加入,也會直接降低了價格,才能惠及使百萬醫療險惠及更多人。

        但也有0免賠額的情況,不少百萬醫療險針對醫療費分為:一般醫療費用與重大疾病醫療費。

        前者是指意外醫療及普通常見疾病,范圍廣,但有1萬免賠額;

        后者則是指罹患合同約定的重疾,即可免除免賠額,更靈活也更人性化。

        (2)報銷比例

        大部分百萬醫療險不限社保用藥,可100%報銷醫療費用;

        也有些百萬醫療險有具體規定,如果被保人以社保身份投保,卻沒用社保,而是直接找報銷公司報銷,那么報銷比例就會從100%下調到60%-80%,一般在外地就醫就會遇到這種情況。

         

        • 看續保條件


        續保風險是百萬醫療險的最大缺點。如果產品停售或不讓續保,到時候可能身體健康大不如前,或已經發生了理賠,那我們就有可能買不了其他的保險產品,導致沒有醫療保障。

        目前最常見、比較好的續保條件是:“不會因健康變化和歷史理賠情況而單獨調整費率,續保無需審核健康告知。”

         

        • 看增值服務


        不少百萬醫療險產品除了報銷醫療費用,還提供特色增值服務,幫助解決醫療資源需求和看病體驗的問題。

        例如醫療費墊付、直付服務:一般醫療險都是先自費看病再報銷,于是有的產品提供了醫療費墊付、直付服務,避免患者因一時拿不出醫療費而耽誤治療;

        就醫綠色通道:患者可走保險公司提供的就醫綠色通道,掛專家號,找床位等也會更加便利;

        國際二次診療:對于嚴重疾病,不同專家可能會有不同判斷,“二次診療”可以預約國內外專家再次診療,方便患者選擇最優的診療方案,避免誤診;

        除此之外,還有特需醫療報銷、國外治療等,大家注意抓小放大,先了解增值服務是否真的“增值”。


        平安精選健康險(醫療,重疾)


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