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        什么是意外險?意外險保什么?怎么買?

        閱讀量:3.5k


        在日常生活中,意外事故時有發生,為了彌補意外事故造成的經濟損失,不妨給自己和家人投保意外險。


        什么是意外險?



        意外險的全稱是“人身意外險”,指的是在保險約定的合同期內,如果因發生意外事故而導致被保險人死亡或者殘疾而作出相應賠償的保險。


        為什么需要意外險?


        每天看新聞,總會看到各種意外,或車禍或天災,誰能知道明天或意外,哪個會先來呢?

        初入社會的年輕人身體狀況較好,大病風險低,但各種意外仍難預測,不幸遭受意外傷害時,可以由意外險轉移風險。

        另外意外險的杠桿高,保費便宜,適合保險入門,也是囊中羞澀的年輕人首選。


        意外險保什么?


        意外險的定義是指非本意的、外來的、不可預料的原因造成人的身體殘疾或死亡的客觀事件。比如車禍、溺水、滑倒摔傷都屬于意外事件。但是像猝死以及目前的新冠都不屬于意外。


        保險中的“意外”,需滿足四個條件:突發的、外來的、非本意、非疾病。

        要同時符合四個因素,缺一不可,如交通意外、高空墜物、貓抓狗咬、燒傷燙傷等。


        • 意外身故

        因意外導致的身故,賠付方式:給付型,即一次性賠付,可疊加賠付,多買多賠。

        這是意外險的最基礎保障,如購買50萬保額,遭遇意外身故后即可獲賠50萬。


        • 意外傷殘

        因意外導致的傷殘,賠付方式:定額給付,根據傷殘等級進行賠付。

        能不能達到意外傷殘的賠付標準,不取決于個人主觀上對殘疾的理解,而是一致要遵循國家統一標準上的定義,即《人身保險傷殘評定標準及代碼》。里面將傷殘標準分為從1到10,共10個等級,10級為最輕,1級為最重。

        傷殘理賠金的多少將與傷殘程度的輕重直接掛鉤,成正比關系。即10級傷殘,賠保額的10%,9級傷殘,賠保額的20%,以此類推。


        • 意外醫療

        因意外導致的門診及住院醫療費用,賠付方式:報銷型,實報實銷,不得重復報銷。

        這是意外險中最高頻實用的功能,例如貓抓狗咬、撞傷等意外事故,就屬于意外醫療的賠付范疇。


        • 其他

        如住院津貼,用于補償誤工費用,賠付方式:定額給付,一般每天領幾十到幾百元,最高可領180天

        還有其他如救護車費用等,這些屬于錦上添花的功能,有當然更好。


        意外險的分類


        • 按保障期限長短分,分一年期與長期


        一年期意外險

        保費便宜,杠桿高,每年幾百塊可以換來幾十萬的保額,交一年保一年。

        長期意外險

        常見于一些長期重疾險中的捆綁銷售,價格較貴。


        • 按是否返還保費,分消費型與返還型


        消費型意外險

        保障期間內,如發生意外則按合同約定進行賠付;如無意外,到期后保險公司也不會退保費。


        返還型意外險

        到期后可以返還一定比例的保費

        但大部分返還型意外險只有意外身故、全殘才能獲得賠付,對于許多未達到全殘的傷殘情況來說,保障是不足夠的,因此不推薦


        • 按使用場景分,可分為綜合意外險、旅游意外險、高危職業意外險


        綜合意外險:最常見的意外險,交通意外、火災燒傷、溺水、觸電等情況都能保

        旅游意外險:通常一般的意外險僅保發生在國內的意外情況,如出國旅游,建議購買旅游意外險,不僅可以保障高風險運動,還附有境外醫療服務,可以按出行天數和不同地區進行投保,價格也便宜,一般幾十塊即可搞定。

        高危職業意外險:意外險的健康告知比較寬松,但并不意味著沒有限制,意外險對于職業風險有門檻。對于警察、消防員、貨運司機等高風險人群來說,普通的意外險沒法購買,需購買特定的高危職業意外險。


        意外險怎么選?


        • 保額的選擇

        意外險保額很重要,尤其是對于意外傷殘的賠付。

        對于年輕人來說,如遭遇意外身故或傷殘,都會給家庭帶來巨大傷害;另外傷殘賠付是是按照等級對應比例進行賠付,如果保額買的太低,傷殘賠付額度就會更少,可能連醫療費都不夠用。

        如果預算足夠,成人意外險的保額在 30-100 萬比較常見。


        • 保障期限的選擇

        對于年輕人來說,不推薦長期的意外險,因為價格貴且沒有必要;成人意外險一般沒有健康告知,沒有續保問題,買一年期的就可以了,每年幾百塊即可買到幾十萬的保額。


        • 意外醫療的保障范圍



        大部分意外都不會致殘或致死,生活中更多的意外是跌倒摔傷、交通意外、燙傷燒傷等,

        因此意外醫療是意外險中最實用的地方,通常門診和住院都能報銷。


        意外醫療的選擇主要看以下這幾點:

        報銷額度:市場上意外險報銷額度一般在5千-5萬左右,可根據自己需求選購

        免賠額:免賠額是指保險公司不負責賠償、需自行承擔的額度,一般意外醫療的免賠額在100元左右,當然越低越好,0免賠最好;

        報銷比例:越高越好,100%最好

        報銷范圍:一般分為僅限社保目錄、不受社保目錄限制兩類,后者可報銷范圍更廣,只要是治療合理必須的費用,都可以報銷,當然在價格上也是后者比較貴。

        對于初入社會、囊中羞澀的年輕人來說,建議首先重點關注意外險的保額,如預算有限,可以先購買僅限社保目錄內的意外險,先保證其中一個的高保額。



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